L'assicurazione per animali domestici è, per la maggior parte, molto simile all'assicurazione sanitaria umana:è lì per proteggerti finanziariamente in caso di incidenti o malattie che vedono il tuo migliore amico a quattro zampe accumulare le bollette del veterinario. Ma differisce dal tuo piano sanitario in un modo particolarmente critico:le condizioni preesistenti.
Praticamente nessuna compagnia di assicurazioni per animali domestici coprirà il trattamento di qualsiasi condizione medica che il tuo animale domestico aveva prima dell'entrata in vigore di una polizza. È uno degli ostacoli più difficili che i genitori di animali domestici devono affrontare quando fanno acquisti per un piano:vale ancora la pena l'assicurazione per animali domestici se il tuo cane o gatto non sarebbero coperti per le condizioni mediche che sono già state diagnosticate? 
Continua a leggere per le nostre risposte alle domande più frequenti sulle condizioni preesistenti e su cosa puoi fare per trovare una politica che funzioni per te.
Le condizioni preesistenti sono problemi di salute che sono stati rilevati (tramite una diagnosi formale o una registrazione dei sintomi) prima dell'acquisto della polizza assicurativa per animali domestici.
Ad esempio, supponiamo che durante il controllo annuale del tuo bassotto in miniatura l'anno scorso, il tuo veterinario abbia individuato alcuni segnali premonitori della malattia del disco intervertebrale e consigliato un integratore articolare. Poco dopo, hai acquistato un'assicurazione per animali domestici. Ora è passato un anno e il tuo cucciolo ha problemi a salire e scendere le scale:il tuo veterinario diagnostica ufficialmente l'IVDD e consiglia un intervento chirurgico alla schiena per alleviare la pressione sulla colonna vertebrale del tuo cane. La tua polizza assicurativa per animali domestici lo coprirà?
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Sfortunatamente, probabilmente non lo farà. La cartella clinica del tuo animale domestico mostrerà che i sintomi della malattia del disco sono precedenti alla tua polizza, il che rende probabile che la tua compagnia assicurativa considererà la malattia del disco e la maggior parte dei disturbi alla colonna vertebrale una condizione preesistente.
Se, tuttavia, il tuo cane ha problemi di salute non correlati alla sua colonna vertebrale e a qualsiasi altra condizione preesistente (sviluppa un'infezione cronica all'orecchio, ad esempio, o reflusso gastrico), la tua compagnia assicurativa per animali domestici dovrebbe essere sul gancio.
Infine, immaginiamo che tu l'abbia fatto ottenere un'assicurazione per animali domestici prima che tu o il tuo veterinario abbiate notato segni di malattia del disco. Il tuo veterinario consiglia un intervento chirurgico e la tua polizza assicurativa lo copre. Il tuo cucciolo si riprende, ma dopo un altro paio d'anni, il tuo veterinario raccomanda un'altra procedura spinale. La tua polizza assicurativa per animali domestici lo coprirà?
Dovrebbero certamente. Una condizione preesistente non è "qualsiasi condizione che il tuo animale domestico abbia avuto prima", è solo una condizione che precede la tua polizza assicurativa.
La risposta breve è che esaminano le cartelle cliniche del tuo animale domestico. Alcune aziende richiedono che il tuo animale domestico abbia un esame medico completo prima dell'iscrizione, oppure ti chiederanno una copia della cartella clinica del tuo animale domestico quando ti iscrivi. Altri, come ManyPets, richiederanno una parte della cartella clinica del tuo animale domestico al momento della prima richiesta.
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Alcune aziende, in particolare Embrace, ti consentiranno te richiedere una "revisione della storia medica" al momento dell'iscrizione, il che significa che la tua compagnia assicurativa esaminerà le cartelle cliniche del tuo animale domestico e ti dirà in anticipo cosa considereranno una condizione preesistente. Ciò può aiutarti a evitare sorprese lungo la strada e decidere subito se preferisci rinunciare o modificare il tuo piano.
Ricorda che quando cambi compagnia assicurativa, le tue condizioni preesistenti probabilmente si azzereranno; la tua nuova compagnia assicurativa considererà tutto ciò che è accaduto sull'orologio della tua vecchia compagnia assicurativa come una condizione preesistente.
Una condizione ereditaria è una malattia medica ereditata geneticamente, mentre una condizione congenita è quella che si sviluppa nell'utero ed è presente dalla nascita. Entrambi suonano come se fossero condizioni preesistenti per definizione, ma un buon piano assicurativo per animali domestici non considererà necessariamente le condizioni ereditarie o congenite come preesistenti.
Le condizioni ereditarie in genere vanno di pari passo con alcune razze. La displasia dell'anca, ad esempio, è una delle condizioni ereditarie più comuni ed è particolarmente diffusa nelle razze di grandi dimensioni come alani, pastori tedeschi e labrador retriever. Sebbene la predisposizione genetica sia presente, la maggior parte dei cani non ne mostra immediatamente i segni. Quindi, se la tua polizza assicurativa entra in vigore prima della comparsa dei sintomi, un buon piano dovrebbe coprire il trattamento.
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Si noti che alcune aziende hanno periodi di attesa più lunghi rispetto ad altre quando si tratta di condizioni ereditarie. Ad esempio, Healthy Paws coprirà il trattamento per la displasia dell'anca, ma solo 1) se il tuo animale domestico ha meno di sei anni al momento dell'iscrizione e 2) dopo un periodo di attesa di un anno dall'inizio della polizza assicurativa.
Quando scegli un'assicurazione per animali domestici, è importante sapere a quali tipi di condizioni ereditarie potrebbe essere predisposto il tuo animale domestico in modo da poter scegliere un piano che ti offra tempi di attesa più brevi.
Per quanto riguarda le condizioni congenite, se ci si può aspettare una copertura in genere dipende dal fatto che i sintomi si presentino immediatamente o meno. Le malattie cardiache congenite, ad esempio, potrebbero non essere immediatamente evidenti e se acquisti una polizza prima che compaiano i sintomi, un buon fornitore dovrebbe coprire il trattamento.
Poiché le politiche sulle condizioni ereditarie e congenite variano da azienda a società, è sempre una buona idea controllare la stampa in piccolo di una potenziale politica su entrambi e fare acquisti comparativi.
Sebbene nessuna compagnia di assicurazioni per animali domestici coprirà una condizione preesistente, alcune lo faranno coprire quella che chiamano una condizione preesistente “curabile” o “curabile”.
Le definizioni e i periodi di attesa variano da azienda ad azienda, ma un'esenzione per una condizione preesistente "curabile" potrebbe assomigliare a questa:immagina che l'anno scorso il tuo gatto abbia avuto un'infezione del tratto urinario e tu sia andato dal veterinario per gli antibiotici. Le pillole hanno chiarito tutto e il tuo gatto è stato perfetto per la pioggia per i successivi dodici mesi. Quindi acquisti un'assicurazione per animali domestici e il mese successivo il tuo gatto riceve un'altra UTI. La tua compagnia di assicurazione per animali domestici coprirà il trattamento?
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Quelli che coprono condizioni preesistenti "curabili" dovrebbero, a condizione che sia trascorso abbastanza tempo dall'ultimo trattamento del tuo animale domestico. L'abbraccio, ad esempio, coprirebbe probabilmente l'infezione delle vie urinarie del tuo gatto fintanto che sono trascorsi 12 mesi consecutivi dall'ultima comparsa dei sintomi.
C'è, tuttavia, molte aree grigie qui e alcune aziende, come Figo, sono particolarmente vaghe su come definiranno "curabili". Se il tuo gatto ha avuto solo un UTI prima della data di inizio della tua polizza, probabilmente è coperto. Ma se il tuo gatto aveva una storia di infezioni delle vie urinarie croniche prima della tua iscrizione, le tue possibilità di trovare la prossima infezione delle vie urinarie coperte sono minori.
Una condizione bilaterale è una condizione medica che può verificarsi su entrambi i lati del corpo, come lesioni al ginocchio e all'anca. Poiché un infortunio da un lato aumenta la probabilità di infortunio dall'altro, la maggior parte delle compagnie di assicurazione per animali domestici tratterà le condizioni bilaterali come condizioni preesistenti.
Ecco un esempio:immagina che diversi anni fa il legamento crociato del tuo cane a sinistra lato rotto. Li hai portati in chirurgia e ora sono buoni come l'oro. Compri un'assicurazione per animali domestici e, due anni dopo, il tuo cane si rompe il legamento crociato a destra lato. È una gamba diversa che non ha mostrato segni di problemi prima della data di inizio della tua polizza e hai superato da tempo tutti i periodi di attesa della tua compagnia assicurativa, quindi dovresti essere coperto, giusto?
Sfortunatamente, è improbabile. La maggior parte delle compagnie assicurative considererà la stessa lesione sull'altro lato del corpo del tuo animale domestico una condizione bilaterale, il che significa che conta come una condizione preesistente.
Ma se hai stipulato la tua polizza assicurativa prima che i sintomi di una rottura del crociato comparissero su entrambi i lati, una buona polizza assicurativa dovrebbe coprire entrambi interventi chirurgici.
No, non è possibile negare la copertura o aumentare i premi a causa di condizioni preesistenti. Né la tua tariffa può aumentare in base al numero di reclami che fai.
Ciò che aumenterà i tuoi premi, tuttavia, è l'età del tuo animale domestico. Gli animali domestici più anziani sono più costosi da assicurare e solo poche aziende (in particolare Trupanion e Healthy Paws) non aumentano i prezzi quando un animale domestico invecchia. Se vedi che le tue tariffe aumentano nel corso degli anni, è probabilmente il tempo e l'aumento dei costi veterinari sul lavoro, non condizioni preesistenti.
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Forse! La risposta semplice è che dipende dalla tua situazione.
L'esempio offerto da molte compagnie assicurative è il cancro. Anche se il tuo animale domestico ha subito due interventi chirurgici al ginocchio, reflusso gastrico e una dozzina di infezioni all'orecchio, è probabile che una polizza che acquisti oggi ti coprirebbe comunque per il trattamento del cancro. Secondo l'American Veterinary Medical Association, quasi la metà dei cani di età superiore ai dieci anni svilupperà il cancro. Il successo del trattamento è ora più possibile che mai, ma il costo può facilmente superare i $ 10.000.
Se il tuo cane si ammala di cancro, l'assicurazione per animali domestici sarebbe stata senza dubbio un buon affare, soprattutto se non sei sicuro di poterti permettere cure altrimenti.
Ma cosa succede se non lo fanno? È vero che è improbabile che tu possa trovare coperto la maggior parte dei disturbi di un animale domestico molto vecchio, nel qual caso potresti decidere di fare affidamento sul tuo conto di risparmio o su un piano di emergenza come Pawp. Ma se il tuo animale domestico ha solo una o due condizioni preesistenti, c'è un intero mondo di incidenti e malattie là fuori che sarebbe probabilmente coperto.
In definitiva, sei l'esperto del tuo animale domestico e delle tue finanze e il più attrezzato per sapere cosa è giusto per te. Ottieni preventivi, fai un po' di matematica e soppesa alcuni budget:facciamo il tifo per te!
Ottenere le quotazioniAbbiamo collaborato con Pet Insurer per confrontare nove delle migliori compagnie assicurative per animali domestici in base a un'ampia gamma di criteri, comprese le condizioni preesistenti. Continua a leggere per vedere la ripartizione.
