L'assicurazione per animali domestici può aiutare con le fatture del medico, ma a differenza dell'assicurazione per le persone, non è regolamentata dal governo. I due interventi chirurgici di riparazione ACL di Jade the Rottweiler hanno accumulato $ 5.500 di fatture per Renee Look. Heather (cognome nascosto su richiesta) ha sborsato oltre $ 6.000 per acquistare il suo amato schnauzer in miniatura, Jack, un paio d'anni in più mentre combatteva il linfoma. Poi, al danno si è aggiunta la beffa quando il cane di Alissa Taylor, Sue, ha dovuto andare dal veterinario di emergenza che soffriva di gonfiore. È morta lì, e poi a Taylor sono stati fatturati ben $ 7.000.
Chiaramente, c'è poco che i devoti proprietari di animali domestici non faranno per i loro amici pelosi, anche se costa un pacco. Entra, l'assicurazione per animali domestici, un settore che esiste dal 1982. Persone come Renee Look, che sono state bruciate in passato, sono spesso le prime in fila per acquistare. "Valuterò assolutamente l'assicurazione dell'animale domestico per il nostro prossimo cane", dice.
Tuttavia, ci sono molte persone là fuori che sono diffidenti nei confronti delle polizze assicurative per animali domestici. Cosa succede se ci sono scappatoie di copertura? Cosa succede se l'animale non si ammala o si ferisce mai gravemente, quindi i pagamenti mensili vengono sprecati? Proprio come l'assicurazione sanitaria umana, è un argomento confuso e molte persone scelgono di correre il rischio.
L'assicurazione per animali domestici è resa ancora più confusa perché non è regolamentata dal governo, come nel caso delle polizze casa o auto. Invece, questo viene gestito stato per stato dai dipartimenti assicurativi che governano ciascuno in base alle leggi dello stato.
"Per questo motivo, la copertura è meno standardizzata e varia da un fornitore all'altro", afferma Kristen Lynch, direttore esecutivo della North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA) in un'intervista via e-mail. "Sebbene questo a volte renda difficile confrontare 'mele con mele', si traduce in una gamma più ampia di opzioni tra cui scegliere per i consumatori di animali domestici."
Le opzioni sono una buona cosa, ma il mercato delle assicurazioni per animali domestici è molto da prendere in considerazione. Ecco alcune cose da considerare, se hai intenzione di ottenere una polizza:
Lynch spiega che la maggior parte della copertura viene venduta in una combinazione di un piano Infortunio/Malattia (A/I). Ciò coprirebbe i costi se un cane, ad esempio, è stato colpito in un incidente d'auto, ha ingerito un oggetto estraneo o è stato avvelenato (la parte dell'incidente), ma copre anche malattie come il cancro e le infezioni. (Tutto questo ovviamente dipende dai termini della polizza.) "Alcuni di questi piani A/I hanno vantaggi di 'benessere integrato' che sono di natura preventiva e che prevedono il previsto , come le cure dentistiche", afferma.
Osserva che "una percentuale molto piccola dei piani in vigore (circa l'1 percento o meno) sono piani solo per incidenti (A/O). Alcuni piani non hanno funzionalità per il benessere incorporate, ma offrono vantaggi per il benessere opzionali come ciclisti / approvazioni che puoi aggiungere oltre alla copertura per un premio aggiuntivo."
Se il tuo animale domestico ha già una condizione, come un infortunio al ginocchio o il diabete, nessuna compagnia assicurativa lo coprirà e le relative spese. Sfortunatamente, questo è lo standard del settore, ma lo fanno per un motivo. "In questo modo la polizza continua a coprire gli imprevisti e i costi possono essere mantenuti accessibili", afferma Lynch.
Questo non significa che non puoi ottenere copertura, però. Bekah Champy di Roswell, Georgia, ha una copertura per tre cani. Il suo pastore tedesco e il suo mix di pastori hanno entrambi una copertura completa per animali domestici, ma il suo salvataggio di pitbull è approvato solo per una polizza infortuni con copertura sanitaria, perché ha condizioni preesistenti (intervento chirurgico al cuore e test allergici prima dell'adozione). Tuttavia, questa limitazione non l'ha allontanata dall'assicurazione per animali domestici.
"Si ripaga coprendo le loro visite annuali/semestrali, copre i $ 1.500 di prevenzione [medicinali per la prevenzione della filariosi cardiopolmonare e delle pulci] e ci ha fatto risparmiare alcune migliaia di visite una tantum e una rissa tra cani", afferma.
Per riferimento, Kari Miyamoto con Nationwide afferma che i piani partono da circa $ 35 al mese per i cuccioli e circa $ 25 al mese per i gattini. "I piani saranno più costosi per gli animali domestici più anziani e i premi aumenteranno in base all'importo/tipo di copertura selezionato", afferma.
La North American Pet Health Insurance Association ha affermato in un rapporto del 2020 che il premio mensile medio per i cani era di $ 18,17 solo per l'assicurazione contro gli infortuni e di $ 49,51 per incidenti e malattie. Per i gatti, il premio mensile solo per incidente era di $ 11,13 e $ 28,48 per incidente più malattia. Il rapporto ha anche rilevato che il mercato delle assicurazioni per animali domestici stava registrando "incrementi a due cifre", in crescita del 24,2% tra il 2016 e il 2020. Anche i prezzi stanno aumentando rapidamente. Nello stesso periodo, i premi A/O per i cani sono aumentati del 30% e i premi A/I per i cani sono aumentati del 15%.
Jenna Mahan, direttrice dei reclami e delle sottoscrizioni di Embrace Pet Insurance, avverte le persone di non farsi coinvolgere troppo dai costi mensili, poiché può finire controproducente. "Cerca una polizza completa che non sacrifichi la copertura per i costi", dice via e-mail. "Alcune aziende non coprono la quota dell'esame, che può arrivare fino a $ 100 ogni volta che visiti uno specialista o devi visitare una clinica di emergenza."
I costi dell'assicurazione per animali domestici possono variare a seconda della razza, dell'età dell'animale domestico e della posizione. La stragrande maggioranza dei piani per animali domestici richiede al cliente di pagare prima le bollette, quindi di essere rimborsato dalla compagnia assicurativa. Comprendilo completamente prima di procedere. "Assicurati che l'azienda rimborsi in base a una percentuale diretta del conto del veterinario", afferma Mahan. Quindi, se ricevi una fattura di $ 100 e hai un rimborso dell'80 percento, dovresti ottenere un rimborso di $ 80.
Tuttavia, "alcuni rimborsi in base a un programma di benefici che limita ciò che pagheranno per condizione in base alle medie nazionali, il che significa che riceverai molto meno indietro se vivi in un posto come la California o New York, dove le cure veterinarie sono più costose, " dice.
Qui è dove le cose tendono a diventare appiccicose. È fondamentale comprendere i termini della politica che selezioni. "Anche se un piano meno costoso può sembrare allettante, l'acquirente fa attenzione", afferma Mahan. "A volte ottieni quello per cui paghi e potresti scoprire in seguito di non avere copertura per cose che pensavi sarebbero state coperte."
Quindi, se vuoi una polizza che copra tutte le cose, scegli un'intera polizza di copertura per animali domestici. Monica Kimbler di Lilburn, Georgia, ha un'assicurazione per i suoi due cani attuali (Chubbs e Darlie) con Embrace, dal momento che il suo precedente cane "è costato un sacco di soldi". Ha selezionato un piano che include incidenti, malattie e visite veterinarie annuali. La sua franchigia annuale è di $ 250, con un rimborso dell'80%.
"Ho dovuto fare un reclamo quest'anno con Chubbs che aveva sia un ictus spinale che la sindrome di Horner", dice via e-mail. "Hanno pagato entro tre settimane dalla ricezione di tutte le scartoffie." Nel complesso, la polizza assicurativa le ha fatto risparmiare poco più di $ 1.900 e ha coperto una visita al pronto soccorso, un pernottamento, una risonanza magnetica e quattro visite di follow-up. Era responsabile solo della franchigia e del suo 20 percento, ben lontana dal conto totale.
Ci sono alcune limitazioni, tuttavia. L'intera assicurazione per animali domestici a Nationwide, ad esempio, non copre i problemi relativi a bagni/toelettatura o ai legamenti crociati che si verificano nel primo anno di iscrizione. Assicurati di comprendere appieno tutte le esclusioni, in modo da non essere colto di sorpresa.
Praticamente tutti i piani assicurativi sono dotati di una franchigia, un importo fisso che il consumatore deve pagare (in questo caso, per le cure mediche di un animale domestico) prima di iniziare a prelevare fondi. Tuttavia, essere consapevoli del tipo specifico di franchigia prima di procedere. "Una volta raggiunta la franchigia annuale, le spese veterinarie ammissibili sono coperte", afferma Miyamoto con Nationwide. "Con una franchigia per condizione , sarebbe necessario pagare una nuova franchigia per ogni nuova condizione presentata, il che potrebbe comportare spese vive notevolmente maggiori per il proprietario dell'animale domestico." In altre parole, la franchigia viene pagata ogni volta che una cosa nuova va storta, il che si somma velocemente.
Ci sono molti modi per adattare una polizza assicurativa per animali domestici per aiutarla a soddisfare un budget specifico. Quindi, parla con un agente dell'importo deducibile annuale ($ 250 è il più popolare di Nationwide), della percentuale di rimborso e del limite annuale. Spiega all'agente cosa ti interessa di più della copertura e assicurati che sia incluso.
Più giovane è l'animale, più economica sarà la polizza. Anche il tipo di animale domestico è importante. La copertura per gatti è meno costosa dei cani. Inoltre, alcune razze sono più soggette a malattie o lesioni costose, quindi se ne possiedi una, l'assicurazione per animali domestici potrebbe essere una buona scelta.
Aree più costose nette copertura assicurativa più costosa. "Il costo dei premi per un animale domestico che vive nel centro di Manhattan sarebbe in genere superiore alla copertura a Fargo, ad esempio", afferma Lynch con NAPHIA.
L'assicurazione per animali domestici può essere costosa, ma lo sono anche i conti del veterinario. Il proprietario medio di un cane ha speso ogni anno $ 424 in visite di routine e $ 458 in visite chirurgiche, secondo l'American Pet Products Association, ha riferito il Washington Post. Molti piani escludono le cure di routine e le condizioni preesistenti. Quindi, prima di decidere se acquistare la copertura, dovrai valutare i pro ei contro, l'età del tuo animale domestico e quanto potrebbe ammalarsi.
"Alcuni proprietari di animali domestici semplicemente non visitano il veterinario al di fuori di emergenze potenzialmente letali o trattamenti di fine vita", afferma Miyamoto di Nationwide. "L'assicurazione per animali domestici è più adatta per i proprietari di animali domestici che vedono il proprio veterinario come un partner per raggiungere e mantenere la migliore salute del proprio animale domestico."
Ora è fantasticoLa prima polizza assicurativa sanitaria per animali domestici nel suo genere è stata emessa da Veterinary Pet Insurance (ora parte di Nationwide) nel 1982 al cane di celebrità internazionale, Lassie. Nessuna parola sul fatto che Flipper fosse infastidito dall'offesa. Nationwide stabilisce anche un interessante standard moderno, in quanto è l'unico assicuratore negli Stati Uniti a coprire animali domestici e uccelli esotici!
Pubblicato originariamente:2 febbraio 2009
