Il signor Hobbes, come molti americani più anziani, ha beneficiato della quantità sempre crescente di informazioni disponibili sulle pratiche di vita sana e sulla tecnologia della medicina moderna, per raggiungere con successo i suoi anni da senior. Ora deve affrontare diverse condizioni di salute comuni agli anziani e, come la maggior parte degli americani anziani, potrebbe dover affrontare compromessi terapeutici basati su mezzi limitati e mancanza di un'adeguata assicurazione per le spese mediche.
Il signor Hobbes non è un professionista in pensione o un ex dipendente pubblico con una pensione. È il cane di famiglia.
I cani americani e altri animali domestici ora si trovano inclusi nelle complessità che circondano la copertura assicurativa per le spese mediche. I costi delle cure veterinarie sono in aumento e trattamenti sempre più sofisticati e costosi, come la risonanza magnetica (MRI) e la chemioterapia, sono più ampiamente disponibili. Molti cani vivono più a lungo e contraggono così le malattie più gravi della vecchiaia. Inoltre, più persone single e famiglie possiedono cani per compagnia e considerano i loro cani come membri della loro famiglia, degni delle stesse protezioni sanitarie di cui gode il resto della famiglia.
Tutto ciò ha provocato l'ascesa di fornitori di assicurazioni sanitarie per animali domestici e alternative assicurative nell'ultimo decennio, sebbene con oltre 68 milioni di cani da compagnia in America e meno dell'uno per cento coperto da qualsiasi tipo di piano di assicurazione sanitaria, il mercato è maturo per l'espansione .
Vantaggi della copertura
La crescita di questo particolare mercato è una buona cosa per tutti coloro che si preoccupano degli animali da compagnia. Ai veterinari piace il concetto, poiché tutto ciò che consente alle persone di permettersi e autorizzare più prontamente le cure si aggiunge alla loro attività e consente loro di fornire cure mediche ai limiti delle loro risorse educative e cliniche, indipendentemente dallo stato economico del proprietario. Il dottor Steve Stelma, un veterinario nella Carolina del Nord orientale rurale, spera che l'assicurazione sanitaria veterinaria riduca notevolmente il numero di volte in cui deve "negoziare dall'assistenza medica ottimale richiesta da un paziente al livello di assistenza che il proprietario può permettersi".
Anche gli animali da compagnia e i loro tutori ne traggono vantaggio. Alcuni allevatori negli Stati Uniti ora iscrivono immediatamente i loro cuccioli a un piano di assicurazione sanitaria e incoraggiano i loro acquirenti a continuare la copertura. È utile per molte persone avere l'assistenza sanitaria dei propri animali domestici preventivata nelle normali spese mensili. Questi piani possono aiutare con le spese esponenzialmente più elevate delle famiglie con più animali da compagnia e ridurre notevolmente l'incidenza dell'"eutanasia economica" - animali che vengono soppressi a causa della mancanza di fondi per le cure mediche.
Inoltre, molte aziende godono dell'opportunità di fornire un vantaggio per i dipendenti innovativo e conveniente. Diverse società, come la Los Angeles City Employees Association, offrono ora un'assicurazione per animali domestici come vantaggio deducibile dalla busta paga per i dipendenti attuali e in pensione.
Ci sono ancora ostacoli da superare per la giovane industria, incluso un livello generalmente basso di consapevolezza da parte di molti proprietari di animali domestici in America; molti non sanno che esistono piani di assicurazione sanitaria per i loro cani. E fino a poco tempo fa, le campagne pubblicitarie per il settore erano minime.
È probabile che la situazione cambi, tuttavia, poiché diverse compagnie assicurative hanno sviluppato relazioni commerciali strategiche con grandi società che dispongono dei dollari pubblicitari per promuovere i loro prodotti assicurativi. Pethealth, Inc., compagnia assicurativa per animali domestici in più rapida crescita del Canada, vende le sue polizze sul sito Web Petopia e tramite The Reader's Digest Association, Inc. Alcuni anni fa, Veterinary Pet Insurance ha annunciato la formazione di una partnership con Ralston Purina per educare i cani proprietari di una buona alimentazione, cure veterinarie preventive e disponibilità di un'assicurazione sanitaria per animali domestici.
Piani anticipati e attuali
Le compagnie di assicurazione per animali domestici esistono da molti anni, ma le prime iterazioni del settore riguardavano solo la copertura sanitaria di base, escludendo molte più condizioni, procedure e razze di quante ne coprissero.
Vent'anni fa, un innovatore, il veterinario Jack Stephens, ha lanciato una compagnia di assicurazioni che copriva una gamma più ampia di trattamenti veterinari. Frustrato dagli incidenti in cui gli è stato chiesto di sopprimere un animale perché la sua famiglia non era in grado di permettersi cure, il dottor Stephens ha fondato Veterinary Pet Insurance (VPI), ora considerata la più grande compagnia di assicurazioni sanitarie per animali domestici negli Stati Uniti, con l'obiettivo specifico di porre fine all'"eutanasia economica". VPI ora detiene più di 220.000 politiche attive.
Seguendo quell'esempio, il campo si è ampliato per includere diverse compagnie di assicurazione sanitaria nazionale per animali domestici, organizzazioni di sconti e persino pacchetti di specialità sanitarie offerti da grandi ospedali e cliniche per animali. Come per la scelta di un piano di assicurazione sanitaria umana, gli acquirenti devono affrontare le idiosincrasie delle limitazioni di copertura, delle esclusioni di trattamento e condizioni, delle franchigie e delle pratiche burocratiche di ciascun fornitore.
Oggi ci sono tre diversi tipi di attività che affrontano il costo dell'assistenza sanitaria per animali domestici:compagnie assicurative, organizzazioni di sconti per l'iscrizione e piani di sconto basati sulla pratica.
Compagnie assicurative
L'assicurazione sanitaria per animali domestici assomiglia a quella che era l'assistenza sanitaria umana prima che l'assistenza gestita prendesse il controllo del settore. A differenza delle odierne compagnie di assicurazione sanitaria, le compagnie di assicurazione per animali domestici non controllano i prezzi degli studi veterinari né stabiliscono quali trattamenti sanitari sono consentiti. Al contrario, offrono un semplice piano a pagamento che essenzialmente condivide il rischio associato alle cure mediche degli animali domestici tra molti proprietari di animali domestici. Quindi, tecnicamente, si avvicinano maggiormente all'assicurazione sulla proprietà o sull'auto in quanto rimborsano agli assicurati, nei limiti della polizza, le spese sanitarie. I vettori sono regolati dalla commissione assicurativa statale dove sono autorizzati a fornire copertura.
I premi per l'assicurazione dell'animale domestico si basano generalmente sulla specie dell'animale (alcuni fornitori coprono animali esotici oltre a cani e gatti), razza, età e talvolta peso o taglia.
In questo tipo di piano di assicurazione sanitaria, il proprietario di un cane sceglie il proprio veterinario, seleziona i trattamenti all'interno di determinate linee guida, paga il veterinario di tasca propria e presenta una richiesta di rimborso alla compagnia assicurativa secondo il programma stabilito dal suo piano, meno una franchigia. Ciascuna delle società esaminate (vedi "Una rapida occhiata ai piani", pagina successiva) offre livelli di copertura più ampi per premi sempre più elevati.
Ad esempio, la maggior parte delle aziende offre una copertura per incidenti e malattie gravi nell'ambito dei propri piani di base. Livelli aggiuntivi di copertura "benessere" compaiono nei piani più costosi. Questi livelli aggiungono copertura per trattamenti come sterilizzazione/castrazione, vaccini, controlli annuali, cure preventive (come i farmaci per la filariosi cardiopolmonare) e persino, in alcuni casi, trattamenti olistici tra cui agopuntura e chiropratica. Alcuni coprono anche il costo dei farmaci da prescrizione.
Scoprire per cosa non paga una particolare azienda è importante quanto sapere cosa copre. La maggior parte delle compagnie di assicurazione per animali domestici offre, ovviamente a un costo aggiuntivo, "convalide" o assicurazioni per condizioni croniche costose, come il cancro. Alcuni piani limitano la copertura per determinate condizioni comuni a razze particolari. Ad esempio, un piano esclude la copertura per le allergie cutanee a Shar-Peis, una razza notoriamente afflitta da quella condizione.
Altre esclusioni comuni sono procedure elettive, toelettatura, alimenti, trattamenti legati al comportamento, difetti congeniti ed ereditari e condizioni mediche preesistenti. La maggior parte dei vettori ha un limite di età per i nuovi clienti, anche se continueranno a trasportare iscritti – a un costo crescente – che maturano mentre sono coperti dal piano.
La revisione dell'elenco delle esclusioni di polizza fa sì che molti proprietari si chiedano se l'intera idea dell'assicurazione sanitaria per animali domestici sia giusta per loro. Gli assicuratori suggeriscono, tuttavia, che i proprietari che mantengono l'assicurazione sanitaria per i loro cani non posticipino le cure necessarie per i cani malati e feriti e, quando vengono presentate le scelte terapeutiche, optino per l'applicazione immediata delle cure più altamente raccomandate, indipendentemente dal costo . Quindi, nonostante le esclusioni, questi portatori sostengono che i cani ricevono livelli di assistenza notevolmente migliorati per incidenti, malattie gravi e croniche e procedure chirurgiche.
Piani di abbonamento
Questo è il secondo grande tipo di piano che aspira a rendere le cure veterinarie più convenienti. Per una quota mensile di "iscrizione", i membri ricevono uno sconto sui prodotti e servizi coperti dai veterinari e dagli ospedali per animali partecipanti. Più un programma di sconti che un'assicurazione sanitaria, questi piani accettano qualsiasi tipo di cane, di qualsiasi età, in qualsiasi condizione di salute. Non ci sono moduli da compilare, nessuna franchigia, nessun periodo di attesa per i rimborsi, nessuna esclusione sanitaria. Questi piani non contengono limiti di benefici, nessun limite al numero di visite ai veterinari in rete e non è necessario pre-autorizzare le procedure. Il proprietario del cane paga semplicemente la tariffa scontata al veterinario partecipante al momento della prestazione del servizio. Tuttavia, questo sconto è disponibile solo da un veterinario partecipante o in programma.
In cambio, i veterinari ricevono una parte delle quote associative mensili pagate al fornitore del programma e ottengono l'accesso a una nuova base di clienti più ampia, a loro indirizzata dal fornitore del programma. Questi fornitori limitano il numero di studi veterinari registrati in ciascun codice postale, assicurando così un aumento del volume di traffico negli uffici veterinari partecipanti.
Questi programmi estendono anche sconti ai membri per forniture per animali domestici, vitto, toelettatura, addestramento, assistenza diurna e persino un documento di identità per animali domestici e un servizio di localizzazione. Se il tuo veterinario di fiducia partecipa a uno di questi piani, soppesa le quote associative mensili rispetto a eventuali risparmi proposti sui costi sanitari.
Piani locali
Se patrocina un grande studio veterinario, può offrire i propri pacchetti benessere scontati con risparmi sull'assistenza sanitaria di routine, procedure di sterilizzazione e sterilizzazione e controlli geriatrici. Vale la pena controllare tutti i pacchetti di cure preventive locali forniti dal tuo veterinario di scelta.
L'elenco di controllo
Un proprietario di cane che ha deciso di indagare e procurarsi un'assicurazione sanitaria veterinaria o un piano di sconti per l'abbonamento dovrebbe rivedere da vicino le tariffe e i programmi di copertura di ciascun fornitore e considerare le risposte del corriere alle seguenti domande:
Cosa accadrebbe se l'azienda fallisse? Sebbene sia facile scoprire da quanto tempo l'azienda è in attività, non puoi ragionevolmente aspettarti una risposta onesta se chiedi se l'azienda è finanziariamente solida e probabilmente rimarrà in attività per tutta la vita del tuo cane! Chiedi informazioni sui sottoscrittori dell'azienda e sulle politiche di protezione dei consumatori.
Come vengono pagati i benefici? In base a un programma predeterminato di "tariffa ragionevole" o l'azienda ti rimborsa completamente l'intera fattura del tuo veterinario?
Quali sono i limiti di età della copertura per il tuo cane? Se il tuo cane raggiunge tale limite di età mentre è coperto da un piano, la copertura continuerà e, in tal caso, di quanto aumentano le tariffe?
Le cure sanitarie complementari o alternative sono coperte dal piano?
I farmaci da prescrizione sono coperti? C'è un limite annuale a questa copertura nel caso di cani che assumono farmaci quotidianamente?
Quali conferme aggiuntive (supplementi alle politiche) sono necessarie per malattie specifiche come il cancro? Quali sono i costi aggiuntivi?
Vengono applicate franchigie per ogni sinistro o per ogni visita in ufficio? Se il veterinario di assistenza primaria ti indirizza a uno specialista, la copertura "per incidente" non comporterà un ulteriore pagamento deducibile per la visita allo specialista, a condizione che la visita copra la stessa condizione coperta dalla visita veterinaria originale.
Lo studio del tuo veterinario offre il proprio pacchetto benessere scontato?
Prendilo finché puoi
Oggi, la medicina veterinaria è una delle poche professioni sanitarie la cui struttura economica non è basata sul relativo settore assicurativo sanitario. I proprietari di cani, non i gestori dei piani assicurativi, decidono quali veterinari consultare e quali trattamenti autorizzare, e le attuali polizze assicurative supportano questa struttura semplicemente rimborsando o scontando queste spese.
Tuttavia, l'industria della medicina veterinaria potrebbe presto entrare in un periodo critico della sua crescita. Con l'aumento dei costi e trattamenti sempre più sofisticati e il desiderio del proprietario del cane di gestire le proprie spese assicurando i propri cani, la forma del settore potrebbe cambiare per assomigliare più da vicino al modello di assistenza sanitaria umana.
Nel frattempo, l'assicurazione medica veterinaria può rappresentare uno dei migliori acquisti assicurativi per i consumatori. In effetti, l'American Veterinary Medical Association, l'American Animal Hospital Association e l'American Humane Association approvano il concetto di assicurazione sanitaria per animali domestici.
L'industria offre anche un ottimo strumento di crescita finanziaria per i veterinari, che saranno in grado di svolgere più e meglio la medicina per i loro clienti. Nell'attuale struttura del settore, i veterinari hanno pochi o nessun contatto con l'assicuratore, quindi i clienti assicurati non rappresentano un onere amministrativo per il personale dell'ufficio del veterinario. E i veterinari affrontano una sfida difficile nell'economia di oggi. Come possono aprire e gestire una pratica redditizia mantenendo i loro prezzi alla portata dei loro clienti? L'assicurazione sanitaria veterinaria potrebbe essere la risposta.
Nonostante gli inevitabili resoconti aneddotici di rimborsi lenti e disaccordi tra consumatori e aziende sulle interpretazioni delle politiche, l'industria si aspetta che la popolarità di questi piani cresca in modo significativo. Questa crescita incoraggerà una maggiore concorrenza, offrendo in futuro prezzi più bassi e pacchetti di copertura più completi ai proprietari di cani.
Potrebbe essere il momento giusto per trovare un piano sanitario per te e il tuo cane.
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-di Lorie Long
Lorie Long vive nella Carolina del Nord con due Border Terrier, Dash (una femmina di tre anni e regina dell'agilità) e Chase (un maschio di cinque mesi con un futuro di agilità).
