Alla fine del 2019, 2,82 milioni di animali domestici avevano un'assicurazione sanitaria, secondo la North American Pet Health Insurance Association. Negli ultimi cinque anni, il settore è cresciuto in media del 22,1% all'anno. Quell'eccezionale tasso di crescita è una grande notizia.
Ma l'assicurazione per animali domestici non è una novità per i nostri lettori. Abbiamo discusso l'argomento in modo approfondito due volte negli ultimi cinque anni, nei numeri di settembre 2015 e marzo 2018. E poco è cambiato da quando sono stati pubblicati quegli articoli, tranne una cosa:l'aumento del numero di aziende che offrono i ciclisti del benessere:disposizioni di polizza assicurativa facoltativa che aggiungono vantaggi o modificano i termini di una polizza di base.
I "PIANI BENESSERE" NON SONO ASSICURAZIONI SANITARIE
I tradizionali piani assicurativi sanitari per animali domestici aiutano i proprietari a pagare i costi della diagnosi e del trattamento di lesioni o malattie impreviste e/o catastrofiche; di solito non coprono il costo degli esami di routine per animali domestici.
Storicamente, le compagnie di assicurazione per animali domestici hanno offerto una copertura "benessere" o "preventiva" come aggiunta a una tradizionale polizza assicurativa sanitaria per animali domestici. Questi sono spesso commercializzati come programmi di incentivi che ci motiveranno a fare visite annuali o semestrali per animali domestici. Se hai già pagato una visita per animali domestici sotto forma di un ciclista del benessere che ti rimborserà per quella visita, è più probabile che tu segua e porti il tuo cane dal veterinario! La svolta è:se non vai, non vieni rimborsato!
Siamo tutti per le visite degli animali domestici. I cani che vengono visitati regolarmente dai loro veterinari hanno maggiori probabilità di avere problemi di salute rilevati nelle prime fasi, quando i trattamenti sono più efficaci. Qualsiasi strumento che incoraggi i proprietari a programmare queste visite può letteralmente salvare la vita dei cani. C'è un grosso problema, però:nonostante il fatto che le compagnie assicurative commercializzino i motociclisti del benessere come un modo in cui i proprietari possono ridurre e pianificare i costi delle cure veterinarie di routine, questi piani non ti faranno necessariamente risparmiare denaro. Loro possono fallo, ma devi essere estremamente organizzato e ben informato sulle cure di routine di cui il tuo cane beneficerà nell'anno a venire per ottenere risparmi dal suo acquisto.
AIUTARE A MANTENERE IN TRACCIA LA SALUTE DEL TUO CANE
Ripeto:i piani benessere classici agiscono essenzialmente come un programma di incentivi finanziari che incoraggia il proseguimento delle visite veterinarie di routine rimborsando al proprietario dell'animale assicurato una serie di vantaggi preselezionati, come una visita al pozzo, un esame del sangue di screening, vaccinazioni , test per la filariosi cardiopolmonare, ecc.
Ad esempio, un ciclista del benessere può coprire il costo di un test annuale per la filariosi cardiopolmonare e ridurre il costo dei farmaci preventivi mensili per la filariosi cardiopolmonare. La somministrazione di routine del preventivo mantiene il tuo cane libero dalla filariosi cardiopolmonare e riduce le possibilità che presenti un reclamo per un cane che ha bisogno di cure per la filariosi cardiopolmonare.
Come altro esempio, i piani di benessere di alcune aziende rimborsano ai proprietari una parte significativa del costo di una pulizia dentale annuale. Nei cani di piccola taglia, molti dei quali soffrono di problemi parodontali che provocano la perdita dei denti, le pulizie annuali possono aiutare un piccolo cane a evitare di perdere 20 denti in un intervento chirurgico da $ 3.000:una vittoria per tutti i soggetti coinvolti.
COS'E' LA TRUFFA?
Ancora una volta, questi ciclisti del benessere sono offerti in aggiunta, non in sostituzione, all'assicurazione sanitaria del tuo cane, che è ciò che fa aiutare a coprire il costo di viaggi imprevisti dal veterinario per infortunio o malattia. Pensa ai piani benessere, invece, come a uno o due viaggi ripartiti proporzionalmente dal veterinario, in cui il costo è distribuito su un intero anno, il che può aiutarti a garantire che rientri nel tuo budget mensile.
Pertanto, i potenziali rimborsi offerti dai piani benessere hanno un valore rigorosamente limitato. Un piano che ti costa $ 30 al mese, per un costo totale per te di $ 360 all'anno, potrebbe avere un'indennità annuale di $ 400. Sì, il potenziale risparmio per quell'anno è di soli $ 40 e risparmierai quei soldi solo se utilizzerai ogni centesimo dell'indennità annuale prenotando tutti quei benefici per il benessere. Potresti effettivamente perdere soldi sul piano se non riesci a programmare e portare il tuo cane dal veterinario per i servizi che hai pagato.
Onestamente, è un po' come un casinò:a meno che tu non sia un consumatore molto esperto, le probabilità favoriscono la compagnia di assicurazioni. È molto più probabile che il proprietario medio di un cane paghi di più per un "piano" di benessere di quanto riceverà come rimborso per i servizi di cui hanno goduto i loro cani. puoi ottieni più valore da un piano benessere che paghi con un premio mensile, ma ancora una volta devi essere organizzato. Devi ricercare a fondo il piano in anticipo, assicurandoti che paghi (o riduca significativamente il costo di) tutte le cure mediche di routine che prevedi di ottenere per il tuo cane, e quindi assicurati di ricevere tali cure. Se non sei così disciplinato, potresti perdere denaro su questi piani.
Confronto tra i piani benessere offerti dagli assicuratori sanitariLa tabella seguente elenca solo alcune delle molte aziende che offrono ai motociclisti del benessere i loro piani di assicurazione sanitaria e solo alcuni dei vantaggi inclusi nei piani. Le compagnie di assicurazione sanitaria non rendono facile confrontare i loro prodotti con quelli dei loro concorrenti, ma abbiamo cercato di illustrare semplicemente quanto siano diversi i piani disponibili.
I prezzi qui elencati sono gli importi che abbiamo trovato per i piani benessere per un cane di 2 anni, di piccola taglia, di razza mista. Durante la creazione di questa tabella, abbiamo notato che i prezzi e le indennità cambiano frequentemente; questi sono accurati al 10/1/20.
Alcune aziende offrono più di un livello di beneficio; abbiamo utilizzato un simbolo barra ( / ) per indicare i prezzi, le indennità e i livelli dei vantaggi di ciascun livello dei piani offerti.
Il più grande vantaggio offerto da molte aziende nei loro piani di benessere è un rimborso che può essere utilizzato per un intervento chirurgico di sterilizzazione/neutralità, pulizia dentale o altre spese importanti. La nostra ipotesi è che ciò avvenga perché un cane potrebbe aver bisogno di un intervento chirurgico di sterilizzazione/castrazione come cane più giovane o un dentista come un cane più anziano, ma raramente entrambi nello stesso anno. Abbiamo mostrato questi vantaggi principali nell'ultima colonna.
LA COPERTURA VARIERA'
I piani benessere offerti dalle compagnie di assicurazione sanitaria per animali domestici variano ampiamente. Alcuni ti danno un sacco di opzioni; alcuni ti rinchiudono in un insieme specifico e limitato di servizi veterinari che si qualificano per il rimborso.
Alcuni dei piani offrono un ampio elenco di opzioni preventive che puoi utilizzare nei loro piani di benessere. Embrace Pet Insurance, ad esempio, include Reiki, massoterapia, estrazione delle ghiandole anali, dispositivi di monitoraggio dell'attività degli animali domestici indossabili, agopuntura e persino shampoo medicati nell'elenco dei servizi per i quali il piano ti rimborserà. Altri piani, come il "Pacchetto Preventive Essentials" di Pumpkin Pet Insurance, si concentrano sulle basi preventive con una visita veterinaria per animali domestici, un test fecale, un test per un test per malattie trasmesse da vettori (come la malattia di Lyme) e due vaccinazioni.
La differenza si riflette nel costo. Un cavaliere del benessere di Embrace per un piccolo cane di 2 anni costerebbe $ 35 al mese (un costo totale di $ 420 per l'anno) con un'indennità di $ 450. Offre la più ampia gamma di opzioni di copertura che abbiamo trovato e non determina quanto puoi spendere per ciascun articolo. Potresti scegliere di spendere l'intera indennità di $ 450 per la terapia di agopuntura, se lo desideri, e potresti farlo tutto il primo mese di copertura, se lo desideri, ma ti verrà comunque richiesto di pagare i premi mensili sia per il benessere che per l'assicurazione sanitaria per l'intero anno.
La maggior parte dei motociclisti che abbiamo esaminato ha utilizzato limiti monetari per la copertura del benessere in base ai singoli articoli. Ad esempio, AKC/Pet Partners ti rimborserà per un massimo di $ 50 o $ 65 (a seconda del livello scelto) per la prevenzione di pulci e zecche. Il costo effettivo di un anno di trattamento antipulci mirato per un cane di piccola taglia è più di questo:a seconda del prodotto utilizzato, può costare fino a $ 120. In casi come questo, il piano aiuta semplicemente a defray il costo della cura del tuo cane; non coprirà l'intero costo.
Altri piani coprono una determinata quantità di servizi specifici, come il pacchetto Pumpkin Pet descritto sopra. Il costo di questo pacchetto per il nostro ipotetico cane di 2 anni sarebbe di $ 19 al mese, per un costo totale di $ 228.
Sembra fantastico, soprattutto perché, in molte cliniche, il costo di tutto ciò probabilmente supera i $ 228, quindi il rimborso di Pumpkin Pet per tutto ciò dovrebbe significare che hai risparmiato denaro. Ma devi leggere attentamente il contratto con il cliente dell'assicuratore per vedere se hanno limiti su quanto ti rimborseranno per quella visita veterinaria.
Un'altra opzione:i pacchetti benessere offerti dagli studi veterinari
Molti veterinari e aziende veterinarie, come il Banfield Pet Hospital di 1.000 cliniche, hanno progettato "pacchetti benessere" per i loro clienti. Il vantaggio per te, come con qualsiasi copertura per il benessere, è che aiuta a sostenere il costo delle misure preventive di cui il tuo cane ha bisogno per essere in salute. Il vantaggio per loro è che ti lega praticamente alla loro clinica veterinaria per l'anno.
Questi piani sono opzioni preventive prepagate che non richiedono l'acquisto anche di una polizza infortuni/malattia. Possono essere estremamente utili per chi ha un budget limitato perché, quando lavori direttamente con la tua clinica, di solito non devi pagare i soldi in anticipo e poi essere rimborsato. Paghi solo il tuo premio mensile e il tuo cane riceverà le cure preventive di cui ha bisogno.
IL PILOTA GIUSTO
Non tutti i test di screening e le procedure preventive sono necessari. Chiedi al tuo veterinario raccomandazioni in merito a cure preventive e screening sanitari, in base all'età, all'attività e alla razza predominante del tuo cane.
Tieni presente che la maggior parte di questi motociclisti viene offerta in combinazione con la tua copertura per incidenti/malattie. Poiché quella parte della tua polizza è la tua preoccupazione principale, la prima cosa che devi fare è decidere quale assicuratore offre ciò di cui hai bisogno per il tuo cane. Per ulteriori informazioni sulla scelta di una polizza medica importante, vedere "Riposo assicurato", WDJ marzo 2018. Per ricapitolare brevemente questo articolo:ti consigliamo di scegliere una polizza per infortuni/malattie senza limiti monetari o di politica terapeutica e di assicurarti che l'effettiva le tariffe sulla fattura veterinaria vengono utilizzate per determinare il rimborso (al contrario di un "programma tariffario").
Altrettanto importante:leggi la politica per intero per assicurarti che eventuali esclusioni non costituiscano un problema per te e di solito sono molte di esclusioni. Ad esempio, se hai un pastore tedesco, vorrai essere sicuro che la displasia dell'anca sia coperta. Se hai un Papillon, guarda attentamente la copertura dentale. Il tuo veterinario può offrire un parere esperto per aiutarti nella scelta.
Dopo aver scelto l'assicurazione "sanitaria" del tuo cane, leggi per intero il cavaliere del benessere prima di firmare. A volte, la descrizione a grandi linee di un piano benessere lascia ai proprietari un'impressione più generosa di ciò che otterranno per i loro soldi rispetto a quanto descritto nei minimi dettagli nel contratto con il cliente.
E, infine, ricorda che è necessario esaurire i benefici disponibili di un piano benessere nel corso dell'anno di polizza per rendere la polizza degna di avere; i fondi non si rinnovano di anno in anno. Se hai un'indennità di $ 450 e ne hai utilizzati solo $ 300, avrai perso $ 150 al rinnovo della polizza.
Cynthia Foley è una scrittrice freelance e concorrente di agility dog a Warners, New York.
