Abbiamo discusso l'ultima volta dell'assicurazione per animali domestici nel numero di settembre 2015 di Whole Dog Journal . Quando abbiamo raccolto informazioni per questo aggiornamento, abbiamo immediatamente notato un miglioramento in ciò che le varie compagnie assicurative coprono e non coprono. Abbiamo anche notato che ci sono molte più compagnie che offrono assicurazioni per animali domestici rispetto a tre anni fa; forse le tariffe competitive sono dovute al maggior numero di scelte assicurative.
Abbiamo elencato i principali attori dell'assicurazione sanitaria per animali domestici e i dettagli di ciascun piano, in fondo a questo articolo. Ma prima, ecco 15 cose a cui prestare attenzione quando decidi quale di questi piani potrebbe essere il migliore per te e i tuoi cani.
Copertura contro gli infortuni copre il tuo animale domestico se è ferito, ad esempio per aver ingoiato qualcosa che non dovrebbe mangiare o per aver colpito un buco nel terreno a tutta velocità e rompersi una gamba. Le politiche di solo incidente tendono ad essere quelle offerte con pubblicità del tipo "Copri il tuo cane per meno di $ 10 al mese". Sono poco costosi perché l'assicurazione è un settore associato al rischio e le possibilità che il tuo cane venga ferito in un incidente non sono così alte come lui si ammala.
Trattamenti alternativi e/o complementari sono inclusi in alcuni piani, ma la maggior parte lo offre come pilota. Le politiche sono molto specifiche su ciò che copriranno. Cerca cose come l'idroterapia, l'agopuntura e il lavoro chiropratico, che stanno rapidamente guadagnando terreno come terapie praticabili per la riabilitazione e il controllo del dolore. La maggior parte delle polizze specifica esattamente cosa copriranno e chi può somministrare il trattamento.
Esclusioni sarà esplicitato, di solito in dettaglio, nella tua polizza. Tende ad essere una sezione molto lunga. Leggilo prima di firmare e metti in dubbio eventuali descrizioni vaghe. Se puoi, ottieni una risposta scritta alle tue domande (una delle grandi cose dell'e-mail:puoi stampare la risposta e nasconderla con la tua polizza).
Copertura malattia si occupa delle spese quando il tuo cane è malato. Ciò significa cose come vomito, problemi cardiaci e rimozione del tumore. Fai attenzione, però, quando si tratta di cancro; a volte i limiti sono molto specifici. Leggi attentamente il tuo contratto, in particolare la pagina delle esclusioni.
Copertura dei farmaci da prescrizione sembra che dovrebbe essere coperto all'interno delle sezioni incidenti e/o malattie, ma non è sempre così. Devi chiedere. Pets Best aveva un programma di prescrizione, proprio come vedi nell'assicurazione sanitaria umana, che indicava quali farmaci coprivano. Nessuno può prevedere di cosa potrebbe aver bisogno il tuo cane, né quale nuovo super farmaco potrebbe essere rilasciato domani, quindi, se riesci a evitare queste limitazioni, tanto meglio. Altrimenti, dovrai avere quell'elenco con te quando visiti il tuo veterinario per vedere se esiste un'opzione di trattamento coperta dall'assicurazione.
Copertura benessere indica le cure di routine del tuo cane, come esami del sangue di screening, vaccinazioni e test per i parassiti interni, come vermi e filaria. Le cure straordinarie, come la sterilizzazione o la pulizia dei denti, possono essere coperte o possono essere offerte solo come pilota nella polizza principale.
Le prime cose da considerare quando si sceglie l'azienda giusta per te e per i tuoi animali domestici sono gli importi che hai di tasca tua:pagamento del premio mensile (o annuale), franchigie e copay.
Quando hai ricevuto la tua prima auto, hai scelto la franchigia più bassa, sapendo che non c'era modo di guadagnare $ 1.000 in caso di incidente, quindi questo significava che il tuo premio mensile era sgradevolmente alto? Oppure hai scelto un piano con la franchigia più alta e il premio mensile più basso, sperando e pregando di non avere un incidente? Devi fare una scelta simile qui:più bassa è la tua franchigia, più pagherai in un premio. Maggiore è la franchigia, minore è il premio.
Le franchigie vanno da $ 50 a $ 1.000, con possibili importi personalizzati disponibili (potrebbe essere necessario chiamare e parlare con un agente). Siamo rimasti colpiti dalla strategia Healthy Pet Deductible di Embrace, che riduce la franchigia di $ 50 ogni anno in cui non hai un reclamo. Quando hai un reclamo, la franchigia viene ripristinata all'importo originale.
Assicurati di controllare per vedere come ogni azienda che consideri detrae la franchigia. Alcuni assicuratori sottraggono la franchigia prima di calcolare la coassicurazione, che riduce le spese vive complessive. Altri calcolano prima la coassicurazione e poi sottraggono la franchigia dall'importo residuo, il che potrebbe far aumentare il tuo totale.
Attenzione: Alcune polizze hanno una franchigia per incidente invece di una franchigia annuale, sebbene questi piani siano sempre più rari. Con una franchigia di $ 250 per incidente, ad esempio, devi pagare i primi $ 250 di ogni reclamo presentato. Con una franchigia annuale di $ 250, paghi i primi $ 250 per i reclami dell'anno.
Considera anche le tue opzioni di co-pagamento, che generalmente sono dal 10 al 30 percento del conto totale. I trattamenti contro il cancro possono raggiungere rapidamente $ 10.000. Un copay del 30 percento sarà superiore a $ 3.300, in aggiunta alla franchigia. La North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA) afferma che l'80% è la coassicurazione più comunemente selezionata, il che significa che l'assicuratore paga l'80% e tu paghi il 20% di ogni sinistro.
Tieni presente che la maggior parte dei veterinari ti chiederà di pagare in anticipo il servizio e di essere rimborsato dalla compagnia assicurativa. Solo poche aziende rimborsano direttamente il veterinario; Trupanion rimborsa direttamente solo i veterinari iscritti.
Gli assicuratori offrono questo sconto per una serie di motivi, tra cui background militare, iscrizione online, sconti veterinari-dipendenti, AAA, più animali domestici assicurati e altro ancora. Abbiamo scoperto che Pets Best Pet Insurance, venduto da Farmer's Insurance, offre agli assicurati uno sconto del cinque percento passando per Farmers.
Quali sono le condizioni che ha maggiori probabilità di sviluppare? Ad esempio, i Golden Retriever hanno un'alta incidenza di cancro. I pastori tedeschi sono inclini alla displasia dell'anca. I papillon hanno spesso problemi dentali. Queste condizioni saranno coperte se necessario?
Considera anche cosa fai con il tuo cane. Se è un cane sportivo (agility, herding, flyball, dock diving), ad esempio, controlla attentamente la copertura per lesioni ortopediche.
Se la polizza non specifica la copertura che desideri, probabilmente non la avrai. Leggere attentamente per sapere esattamente di cosa si tratta. Se non vedi "displasia dell'anca", probabilmente non è coperta. In effetti, è probabilmente elencato nell'elenco delle esclusioni. Leggi ogni esclusione. Se è escluso qualcosa per cui il tuo cane è ad alto rischio, continua a cercare.
Ad esempio, Embrace definisce "medicamente necessario" come "a nostro ragionevole giudizio". Al contrario, Healthy Paws afferma che copre le cure mediche necessarie "raccomandate dal veterinario".
Per fare ricorso contro i dinieghi basati su quella frase, dovrai essere armato con prove scientifiche, letteratura veterinaria e altro per dimostrare che l'affermazione era necessaria dal punto di vista medico. Se fai un appello razionale, è probabile che vincerai. Tuttavia, potrebbero essere necessari due o tre ricorsi per farlo.
Alcuni assicuratori hanno anche massimali per incidenti, massimali annuali e persino massimali a vita su quanto pagheranno. Eviteremo piani con questi cappucci perché ti stai solo preparando per il mal di cuore. Se i trattamenti chemioterapici costano $ 10.000 (molto possibile), ma il tuo limite per incidente è di $ 5.000, dovrai pagare tu stesso i $ 5.000 aggiuntivi. Questo è enorme. È probabile che i limiti siano anche sulla copertura sanitaria/preventiva, ma questo sembra ragionevole. Puoi pagare per servizi benessere aggiuntivi.
La maggior parte delle polizze non copre i vaccini, la protezione dalle pulci, la filariosi cardiopolmonare e altre misure preventive "normali" (a meno che tu non abbia un ciclista del benessere). Dichiareranno che non c'è copertura per una malattia prevenibile con il vaccino. Tuttavia, abbiamo notato che non elencano quali vaccini sono normali o richiesti. La rabbia è probabilmente un vaccino semplice e di base (consigliato), ma cosa succede se il tuo cane prende l'influenza canina e tu salta il vaccino? Ottieni un elenco di ciò che è richiesto.
L'esame di routine dell'ufficio del veterinario è coperto dalla maggior parte delle polizze, ma non da tutte. Healthy Paws, ad esempio, non copre le visite in ufficio; paga invece le cose che accadono durante le visite, come la diagnostica e la chirurgia. Tieni presente che le visite in ufficio possono variare da $ 50 a $ 250 o più per gli specialisti.
Se sei il tipo che porta spesso il tuo cane dal veterinario "per ogni evenienza", potresti voler cercare una polizza che copra questi costi.
Alcuni piani coprono la pulizia ordinaria dei denti da parte del veterinario e alcuni richiedono il pagamento dell'assicurazione dentale per coprire la pulizia veterinaria. Se il tuo cane sviluppa un disturbo secondario a causa di denti cattivi, è coperto?
Controlla anche se il tuo cane è soggetto a malattie dentali. I cani di piccola taglia sono particolarmente inclini alla formazione del tartaro, alla recessione gengivale e all'eventuale perdita dei denti. In effetti, secondo l'American Kennel Club, è probabile che un cane come uno Yorkshire Terrier abbia perso metà dei suoi denti all'età di 12 anni. E i cani di grossa taglia possono fratturarsi i denti a causa di una masticazione aggressiva.
Senza quello, potresti trovarti sfortunato se il tuo cane si ammala di cancro o diabete. Assicurati che il trasportino non annulli la tua polizza perché il tuo cane si è ammalato cronico e che la copertura continui per intero.
Prepararsi per aumenti dei premi con il passare degli anni; più vecchio è il tuo cane, più la compagnia assicurativa addebiterà per assicurarlo. Inoltre, tieni presente che alcune aziende hanno un'età limite, un'età in cui non copriranno più un cane.
Prima di accettare il tuo cane, tutte le compagnie assicurative richiedono un esame veterinario o, almeno, una revisione dei registri veterinari del tuo cane. Se non hai rivelato un problema di salute precedente, il tuo assicuratore potrebbe rifiutarsi di pagare il trattamento attuale o in corso per quella condizione e, nel peggiore dei casi, potresti essere accusato di frode assicurativa.
Tieni a mente mentre prendi le tue decisioni che l'assicurazione è un settore basato sul rischio. La compagnia di assicurazioni scommette che non avrai bisogno del loro servizio, mentre scommetti che potresti. Sta a te decidere quanto rischio sei disposto a correre.
Proprietario di un cane anziano? Nella maggior parte dei casi, devi iscrivere il tuo cane a un piano prima che raggiunga una certa età (in genere dai 10 ai 14 anni). Finché continuerai a pagare, le aziende non lasceranno cadere il tuo cane anziano. Ma se il tuo cane è attualmente troppo vecchio per essere appena iscritto a una polizza a prezzi ragionevoli, è rifiutato per la copertura (considerato un rischio scarso) e/o se sei estremamente disciplinato nel risparmiare denaro, potresti considerare di mettere da parte i fondi in un conto di risparmio solo per i tuoi animali domestici. Tieni presente che il conto deve essere mantenuto a un saldo elevato per coprire l'importo delle cure mediche che desidereresti per il tuo cane se fosse assicurato.
| ASSICURAZIONE | COPERTURE | COPERTURA DELLA PRESCRIZIONE | DEDUCTIBILI | CO-ASSICURAZIONE |
| 24 PetWatch (866) 597-2424 | Infortuni, malattie, benessere | Sì | da $ 100 a $ 1.000 | 20% |
| LIMITI ANNUALI | PERIODO DI ATTESA | METODO DI RIMBORSO | LIMITI DI ETÀ PER L'ISCRIZIONE | |
| $ 1.500 a $ 20.000 | 1 giorno di incidenti; 14-30 giorni di malattia (2 giorni su malattie limitate) | Costo effettivo | 8 settimane a 10 anni |
| ASSICURAZIONE | COPERTURE | COPERTURA DELLA PRESCRIZIONE | DEDUCTIBILI | CO-ASSICURAZIONE |
| AKC (866) 725-2747 | Infortuni, malattie, benessere | Sì | da $ 100 a $ 1.000 | 20% |
| LIMITI ANNUALI | PERIODO DI ATTESA | METODO DI RIMBORSO | LIMITI DI ETÀ PER L'ISCRIZIONE | |
| $ 3.000 a $ 16.000 | 3 giorni di incidenti; 14 giorni di malattia; 6 mesi ortopedico | Consueto e consueto | 8 settimane a 9 anni |
| ASSICURAZIONE | COPERTURE | COPERTURA DELLA PRESCRIZIONE | DEDUCTIBILI | CO-ASSICURAZIONE |
| ASPCA (888) 716-1203 | Infortuni, malattie, benessere | Sì | da $ 100 a $ 500 | dal 10 al 30% |
| LIMITI ANNUALI | PERIODO DI ATTESA | METODO DI RIMBORSO | LIMITI DI ETÀ PER L'ISCRIZIONE | |
| $ 5.000 a illimitato | da 0 a 14 giorni | Costo effettivo | 8 settimane senza limiti |
| ASSICURAZIONE | COPERTURE | COPERTURA DELLA PRESCRIZIONE | DEDUCTIBILI | CO-ASSICURAZIONE |
| Abbraccio (800) 511-9172 | Infortuni, malattie, benessere | Sì | $ 200 a $ 1.000 Offre franchigie "Animali sani"!* | dal 10 al 30% |
| LIMITI ANNUALI | PERIODO DI ATTESA | METODO DI RIMBORSO | LIMITI DI ETÀ PER L'ISCRIZIONE | |
| $ 5.000 a $ 15.000 | Infortuni da 2 a 14 giorni (varia in base allo stato); 14 giorni di malattia; 6 mesi ortopedico | Costo effettivo | Fino a 14 anni |
* Ci piace questa funzione, che dà crediti a coloro i cui animali domestici non hanno avuto bisogno di cure per malattie o lesioni.
| ASSICURAZIONE | COPERTURE | COPERTURA DELLA PRESCRIZIONE | DEDUCTIBILI | CO-ASSICURAZIONE |
| Figo (844) 493-4130 | Infortuni, malattie, benessere | Sì | da $ 50 a $ 500 | da 0 a 30% |
| LIMITI ANNUALI | PERIODO DI ATTESA | METODO DI RIMBORSO | LIMITI DI ETÀ PER L'ISCRIZIONE | |
| Illimitato** | 5 giorni di incidenti; 14 giorni di malattia; 6 mesi ortopedico | Costo effettivo | 8 settimane senza limiti |
** Abbiamo evidenziato le società le cui offerte predefinite non hanno limiti alla copertura annuale.
Non ci piace che i consumatori debbano indovinare la quantità massima di cui potrebbero aver bisogno per salvare la vita dei loro cani.
| ASSICURAZIONE | COPERTURE | COPERTURA DELLA PRESCRIZIONE | DEDUCTIBILI | CO-ASSICURAZIONE |
| Hartville (800) 799-5852 | Infortuni, malattie, benessere | Sì | da $ 100 a $ 500 | dal 10 al 30% |
| LIMITI ANNUALI | PERIODO DI ATTESA | METODO DI RIMBORSO | LIMITI DI ETÀ PER L'ISCRIZIONE | |
| $ 5.000 a illimitato | da 0 a 14 giorni | Usual and customary | 8 weeks to no limit |
| INSURANCE | COVERAGES | PRESCRIPTION COVERAGE | DEDUCTIBLES | CO-INSURANCE |
| Healthy Paws (855) 898-8991 | Accidents, illness, wellness | Yes | $100 to $500 | 10 to 30% |
| ANNUAL LIMITS | WAITING PERIOD | REIMBURSMENT METHOD | ENROLLMENT AGE LIMITS | |
| Unlimited** | 15 days; 1 year hip dysplasia | Actual cost | 8 weeks to 14 years |
** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.
| INSURANCE | COVERAGES | PRESCRIPTION COVERAGE | DEDUCTIBLES | CO-INSURANCE |
| Nationwide (855) 565-1213 WDJ’S TOP PICK! | Accidents, illness, wellness | Yes | $250 | 10% |
| ANNUAL LIMITS | WAITING PERIOD | REIMBURSMENT METHOD | ENROLLMENT AGE LIMITS | |
| Unlimited** | 14 days | Actual cost | Up to age 10 |
** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.
| INSURANCE | COVERAGES | PRESCRIPTION COVERAGE | DEDUCTIBLES | CO-INSURANCE |
| Pet First (855) 270-7387 | Accidents, illness, wellness | Yes | $50 to $500 | 10 to 30% |
| ANNUAL LIMITS | WAITING PERIOD | REIMBURSMENT METHOD | ENROLLMENT AGE LIMITS | |
| $2,000 to $10,000 | 1 day accidents; 14 days illnesses | Usual and customary | 8 weeks to no limit |
| INSURANCE | COVERAGES | PRESCRIPTION COVERAGE | DEDUCTIBLES | CO-INSURANCE |
| Pet Plan (800) 241-8141 | Accidents, illness | Yes | $250 to $1,000 | 10 to 30% |
| ANNUAL LIMITS | WAITING PERIOD | REIMBURSMENT METHOD | ENROLLMENT AGE LIMITS | |
| $2,500 to unlimited | 5 days accidents; 15 days illnesses | Usual and customary | 6 weeks and up |
| INSURANCE | COVERAGES | PRESCRIPTION COVERAGE | DEDUCTIBLES | CO-INSURANCE |
| Pet Premium (800) 935-7280 | Accidents, illness, wellness | Yes | $100 to $500 | 10 to 30% |
| ANNUAL LIMITS | WAITING PERIOD | REIMBURSMENT METHOD | ENROLLMENT AGE LIMITS | |
| $2,500 to unlimited | 14 days | Actual cost | 8 weeks to 12 years |
| INSURANCE | COVERAGES | PRESCRIPTION COVERAGE | DEDUCTIBLES | CO-INSURANCE |
| Pets Best (877) 738-7237 | Accidents, illness | Optional | $50 to $1,000 | 10 to 30% |
| ANNUAL LIMITS | WAITING PERIOD | REIMBURSMENT METHOD | ENROLLMENT AGE LIMITS | |
| $2,500 to unlimited | 3 days accidents; 14 days illnesses; 6 months orthopedic | Actual cost | 7 weeks to no limit |
| INSURANCE | COVERAGES | PRESCRIPTION COVERAGE | DEDUCTIBLES | CO-INSURANCE |
| Premier (877) 774-4671 | Accidents, illness, wellness | Yes | $50 to $1,000 | 10 to 30% |
| ANNUAL LIMITS | WAITING PERIOD | REIMBURSMENT METHOD | ENROLLMENT AGE LIMITS | |
| $2,500 to unlimited | 3 days accidents; 14 days illnesses; 6 months orthopedic | Actual cost | Not listed |
| INSURANCE | COVERAGES | PRESCRIPTION COVERAGE | DEDUCTIBLES | CO-INSURANCE |
| Trupanion (855) 210-8749 | Accidents, illness | Yes | $0 to $1,000 | 10% |
| ANNUAL LIMITS | WAITING PERIOD | REIMBURSMENT METHOD | ENROLLMENT AGE LIMITS | |
| Unlimited** | 5 days accidents; 30 days illnesses | Actual cost | 8 weeks to 14 years |
** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.
There are companies like Pet Assure that offer “discount cards” for veterinary services for a low monthly fee. They offer a 25 percent discount if you present the card at “participating” veterinary clinics. However, this is not insurance. You pay the company for negotiating with veterinarians to accept the card. For a lot of the clinics, you may be able to negotiate this rate on your own, especially if you are a frequent customer.
Banfield Pet Hospital offers another option to insurance – a wellness program with various levels of service provided for a flat fee. You select a level of wellness/preventative care that you anticipate needing for a set monthly fee. This provides an incentive to bring your dog into a Banfield clinic for regular wellness exams; the company apparently banks on the likelihood that if your dog does become sick, you will bring him back to Banfield for treatment.
Cynthia Foley è una scrittrice freelance e concorrente di agility dog a Warners, New York.
